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年中攬儲大戰熄火 銀行存款壓力猶存

2021-06-25 09:34:48  |  來 源:中國證券報  點擊:
  臨近年中,銀行以往慣用的“攬儲大戰”并未打響。中國證券報記者日前走訪調研多家銀行網點了解到,以往在季末會“蠢蠢欲動”的存款利率今年不升反降,在以高息存款吸引客戶的民營銀行APP上,也很難見到年化利率4%以上的存款產品。

  專家認為,在存款利率自律上限確定方式優化后,1年期以上存款利率下調,有利于打擊高息攬儲行為,但銀行攬儲的難度有所加大,存款競爭壓力仍然存在。

  多家銀行存款利率下調

  中國證券報記者走訪調研多家銀行了解到,當前存款利率自律上限確定方式已調整為在存款基準利率基礎上“加上一定基點”,多家銀行已明確下調1年期以上定期存款利率。

  北京市西城區某國有大銀行客戶經理告訴中國證券報記者,該行從周一起調整了定期存款利率,目前3年期定期存款年化利率為3.25%,3年期、20萬元起存的大額存單年化利率為3.35%。“我行之前同類型的定期存款和大額存單年化利率分別為3.85%和3.987%,建議客戶轉變投資方式,分散投資,如果單純靠定期存款,收益太低了。”他說。

  某股份行客戶經理表示,該行5萬元起存,1年期、2年期、3年期存款產品年化利率分別為2.25%、2.85%和3.5%,相比此前均有所下調,調整之前是5萬元起存,3年期定期存款年化利率是3.85%。

  某城商行客戶經理介紹,目前該行已經調降了大額存單利率,目前20萬元起存,1年期、2年期和3年期的大額存單年化利率分別為2.25%、2.9%和3.55%。“目前短期理財沒有特別合適的產品,如果期限在1年以內,我們更推薦買結構性存款,年化收益率約在3.4%左右。”

  攬儲利器失效

  隨著存款市場秩序逐步規范,保本理財產品、靠檔計息產品、結構性存款、互聯網平臺存款等攬儲利器相繼迎來嚴監管,銀行此前的攬儲利器一一失效。

  以往常常以高息存款吸引客戶的民營銀行近期也紛紛下調了1年期以上的存款利率,中國證券報記者瀏覽多家民營銀行APP發現,此前常見的5年期、年化利率4.8%以上的存款產品均顯示已售罄,4%以上的存款產品已很難見到。

  例如,藍海銀行6月21日公告稱將調整定期存款利率,已購買的產品不受影響。其中,3個月和6個月定期存款年化利率有所調升,1萬元以下、1年期的定期存款年化利率由2.1%調至2.2%,1萬元及以上、1年期的定期存款年化利率維持2.25%不變。除此之外,2年期和3年期的定期存款利率均有所下降,其中,調整幅度最大的是1萬元及以上、3年期的定期存款年化利率,由4.125%降至3.5%。

  一度被認為是保本理財替代品的結構性存款,在經歷整頓后,規模仍在持續壓縮。央行數據顯示,截至5月末,中資銀行結構性存款規模為6.35萬億元,今年在經歷小幅回升后再度跌破去年年末的水平。融360大數據研究院報告顯示,5月份發行的人民幣結構性存款平均預期最高年化收益率為3.55%,環比下跌5基點。

  在融360分析師劉銀平看來,2021年銀行結構性存款規模大幅增減的概率都不大。“今年銀行保本理財產品將全部清零,為防止客戶流失,銀行對結構性存款的發行需求仍然較大;但結構性存款規模不會再像前幾年那樣大幅上升,多家銀行也在年報中提及,未來要繼續控制高成本存款規模。”劉銀平說。

  負債壓力長期存在

  中金公司固定收益首席分析師陳健恒表示,自2017年金融去杠桿、嚴監管以來,銀行負債端一直面臨較大壓力,尤其是在同業受限、回歸存貸業務本源的背景下,存款成為各家銀行必爭之地。在這種背景下,優化存款利率自律,能有效促進行業公平競爭,同時維護金融系統穩定性。

  專家認為,存款利率自律上限確定方式調整有助于打擊銀行高息攬儲行為,但在存款利率降低的同時,銀行攬儲的難度隨之加大,存款競爭壓力仍然存在。

  對于此次存款利率自律上限確定方式調整,陳健恒分析,調整后大額存單、協議存款等利率降幅更大,考慮到大額存單、協議存款多為中小行攬儲的工具,中小銀行受到的影響可能更大。對于大銀行和頭部股份制銀行而言,緩解銀行負債端壓力的方式和工具相對豐富,面臨的存款分流壓力相對較小。相比之下,中小銀行尤其是城商行,吸儲壓力一直較大,更依賴中長期存款客戶的拓展,疊加此前監管部門禁止地方法人銀行異地吸存,城商行負債管理壓力可能會進一步抬升。

  “自去年結構性存款受到監管壓降以來,銀行的穩定性存款(定期存款+結構性存款)增長難度加大,尤其是中小銀行,相關業務同比增速下降明顯。”中信證券固定收益首席分析師明明表示,今年以來,“存款搬家”現象仍然嚴峻,如果存款利率進一步降低,則意味著對于儲戶的吸引力下降,可能流失更多長期存款。因此,后續銀行還需要從其他方面提高軟實力,如存款是否便利、網點是否充足、網銀或手機銀行操作是否快捷、用戶體驗是否更好。

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